把房本换成现金流，利率高低只是硬币的一面，审批松紧、放款速度、附加费用同样决定实际成本。常熟同时聚集国有大行、股份制银行与本地农商行，横向比较后，梯队差异立刻显现。

利率最友好的是工商银行与常熟银行。工行住宅抵押年化可做到3.8%起，额度最高1000万，最长30年；常熟银行依托本地法人优势，利率区间3.9%-4.2%，比大行略高，却免除评估费、保险费两项刚性支出，综合成本反而更低 。

放款最迅猛的是招商银行与常熟农商银行。招行系统支持“线上抵押+直连登记”，资料齐全最快3个工作日到账；常熟农商行把审批权下沉到支行，房龄20年内、征信良好的客户，可享“受理次日审批、第三天放款”的绿色通道 。

门槛最宽松的是常熟本地农商行。对征信轻微逾期、流水波动较大的个体工商户，只要房产足值、负债率低于60%，仍可批出评估价七成；国有行对逾期次数、负债比要求更严，但利率下浮空间也大，适合征信干净的工薪族 。

额度与成数方面，常熟银行对单户住宅最高七成、商铺六成，与国有行持平；但老新村、动迁房项目，常熟银行可按“周边均价+装修补偿”上调评估价5%-8%，实际可贷额度反而高于大行 。

费用清单也要写进合同再比较。工行、中行需缴纳评估费0.1%、保险费0.15%，合计约2500元/百万元；常熟银行、农商行免收评估费，保险可选，最低可做到“零附加费” 。

把“利率、时效、成数、费用”四项做成加权表，同时跑三家银行做预审批，哪家批得快、批得多、花得少就选哪家。房本在手，货比三家再签字，才能让房子真正发挥“备用金”作用。