把房本换成现金，昆山人面前摆着三条路：国有大行、股份行与持牌金融公司。同一片住宅，不同机构给出的年化成本能差出四个点，挑错一家，三年多付的利息够换一辆新车。

银行系依旧把持着利率洼地。工行、建行昆山支行把优质客户利率钉在LPR+20 BP，折合年化约3.7%，评估价打七折，额度上限1000万元，最快五个工作日到账；若征信出现“2”以下逾期，利率上浮至4.2%，额度同步缩水两成。农行对个体老板更友好，营业执照满两年、近六个月对公流水大于月供两倍，可给到3.8%，还可选择先息后本，每月只还利息，到期一次性归本，适合回款周期长的生意。

股份行在“额度”上做文章。浦发银行昆山支行推出“抵押+信用”双通道，房产评估价可打满八成，利率3.9%，额度最高1500万元，但要求夫妻名下无其他负债；若接受额度降至六成，利率可再降10 BP，与国有行持平。招商银行把审批搬上手机银行，线上上传房本、流水，系统三分钟给出预估额度和利率，年化3.6%起步，适合急用钱的工薪族。

持牌金融公司主打“秒批”与“高评”。昆山当地几家机构把评估价拉到市值九成，当天看房、当天出报告，利率年化7%起，可随借随还，提前结清不收违约金，适合短期过桥或征信花掉的客户；但成本是银行的两倍以上，借100万元一年利息差可达4万元。部分公司还会收取评估费、服务费、账户管理费，签约前一定让业务员把全部费用写到纸上，算清IRR再签字。

挑机构前先算三笔账：一是利率，二是期限，三是违约金。把各家报价折算成IRR，再乘以实际用款年限，就能看出谁最便宜。银行普遍满12期后可免违约金提前结清，金融公司多数收剩余利息1%—3%，计划短期用款就选银行，计划长期周转再看额度与月供压力。

资料一次带齐，才能不被“补件”拖慢节奏。身份证、婚姻证明、房产证、六个月流水、用途合同全部准备原件，已婚必须配偶到场签字；房龄超过20年的老小区，提前去档案馆调出建筑平面图，省得评估公司再跑一趟。

昆山房本贷款没有“最好”，只有“最配”。征信干净、收入稳定，就选国有行，利率低、期限长；额度要得高、时间赶，就考虑股份行；征信花、急用钱，再去找持牌金融公司，把成本写到合同里，算清再借。房本在你手，主动权就在你手，别让“低息”两个字迷了眼，真正的便宜藏在IRR里。