“同样贷300万，有人每月还1.2万，有人只付9千利息，到期再还本金。”昆山巴城镇一家自动化设备老板老周，用别墅抵押拿到300万资金，对比三种还款方式后，果断选择“按月付息、到期还本”，一年节省现金流约15万。昆山多数银行把房产证抵押的还款路径做成“菜单式”，可按现金流节奏自由切换，核心差异在于利息总额、月供压力与期限匹配。

等额本息——月供固定，适合稳定工资型收入
每月偿还相同数额，包含本金+利息，前期利息占比高，后期本金占比高，系统按[本金×月利率×(1+月利率)^期数]/[(1+月利率)^期数-1]自动计算，不再变动。10年期300万、年利率3.7%，月供约2.99万，利息总支出约59万，适合每月有固定现金流入、追求支出规律的工薪或国企高管。

等额本金——逐月递减，前期压力最大
每月归还本金固定，利息按剩余本金计息，逐月减少，同样300万、3.7%利率，首月3.55万，末月降至2.51万，总利息约52万，比等额本息少7万，但前期月供高，适合前期回款充裕、想减少利息总成本的制造业或贸易公司。

先息后本（按月付息、到期还本）——资金利用率最高
贷款期内每月仅付利息，到期一次性归还本金，利息按日计提、按月结清，公式为（剩余本金×日利率×当期天数），可随借随还。300万额度年息3.7%，每月利息约9250元，到期才还300万本金，全程月供压力最小，适合订单季节性明显、回款周期短的企业主，也是银行主推的“循环额度”模式。

随借随还——按日计息，不提款不计息
在授信期内（多为1—5年）可多次提款、随时归还，利息按实际占用天数计算，提前还款免违约金，额度恢复后可再借，不再重复抵押登记。适合短期补货、投标保证金等临时场景，利率通常比先息后本高0.2—0.3个百分点，但灵活度最高。

提前还款规则
多数银行6—12个月锁定期后可自助提前还款，手机银行发起即可，系统按“先费用、后利息、再本金”顺序扣划，剩余本金可选择“期限不变降月供”或“月供不变缩短期限”，不再收取补偿金。

一句话：现金流稳定选等额，想省总利息选等本，要月供最低选先息后本，临时周转选随借随还；锁定期过后再提前还款，可进一步压缩资金使用成本。